有1個「終身還本儲蓄險」的方案是這樣的:
「繳費僅6年，終身還本8%~12%」，
聽起來好像很划算，但其實有很多眉眉角角...
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細項內容是:
繳費 6 年，每年繳保險費 19 萬 7100 元，
6 年總共繳了保險費為 118 萬 2060 元。
(已經計算入自動扣款的1%折扣)。
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第6年開始可以領錢，
以1個40歲的男生來舉例:
45 ~ 54 歲每年可以每年領 1.6 萬，共領到 16 萬;
55 歲 ~ 64 歲每年可以領 2 萬，共領到 20 萬;
65 歲之後每年可以領 2.4 萬。
所以真的要「還本」，拿回自己繳出去的118 萬 2060 元，
至少要活到99.16 歲以上！
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因為所謂的8%~12%的報酬率，
跟錢放在銀行可以領到的「複利」概念不同，
因為不是用繳出去的本金118萬來算8%~12%的年化報酬率，
而是用保險公司定義的「基本保額」20 萬來算！
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而且也不一定「保本」，
「保本」可是有條件的，
繳費前幾年如果自己急需用錢要拿回，
因為保險公司有營運成本，
所以解約會被扣一大筆錢！
每張保單上都有「解約金表」，
要注意一下放幾年後解約金才會大於所繳保費，
不然解約後不能保本。
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那這張儲蓄險的實質年化報酬率(IRR)到底是多少？
根據存活的時間不同，算出來的數據會不同，
但可以知道，放短一定不利，6年內解約會損失部份本金，
放中期例如8年IRR才1.0X%，比放定存還低;
放長期的話，
用72法則推估，放60年回本，
年化報酬率約1.2%~1.3%，只比定存1.15%略高一些。
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所以，儲蓄險的主要功能是「強迫儲蓄」，
適合給不被強迫儲蓄就月光的人使用，
如果想要報酬率高一些、又穩健的投資的工具，
可以考慮定期定額大範圍指數ETF(台灣50ETF、VT)，
長期平均年化報酬率有6%~7%。
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